Un vrai plan de retraite englobe de nombreux aspects de votre vie personnelle et financière pour vous permettre de prendre votre retraite au moment et selon le style de vie que vous aurez choisis. Dans ce contexte, voyons ce qui pourrait manquer à votre plan :
Décider du type de retraite que vous souhaitez
Choisir le moment où vous prendrez votre retraite
Déterminer le montant dont vous aurez besoin pour votre retraite
Tenir compte de l’inflation, de l’espérance de vie et des imprévus
Transformer votre épargne en revenu de retraite
Un plan de retraite complet prévoit des stratégies pour transformer votre épargne en revenu de retraite régulier, et ce, de la manière la plus simple et la plus avantageuse possible sur le plan fiscal. Certains produits de placement vous permettent de toucher un pourcentage de votre épargne-retraite (généralement 4 % par année), notamment sur une base mensuelle.
Maximiser l’efficience fiscale
L’efficience fiscale est un élément essentiel à un plan de retraite complet, que ce soit dans le cadre de la constitution de votre épargne ou du retrait de vos placements.
Plusieurs régimes d’épargne enregistrés auprès du gouvernement offrent des avantages fiscaux particulièrement intéressants. Dans le cas du REER, les cotisations donnent droit à un allégement fiscal immédiat (en réduisant votre revenu imposable) et permettent à votre épargne de croître en franchise d’impôt jusqu’au moment du retrait. Toutefois, pour certaines personnes, c’est le CELI, non le REER, qui constitue la meilleure option du point de vue fiscal. En effet, la croissance et les retraits d’un CELI se font en franchise d’impôt. Un plan de retraite solide vous permettra de faire fructifier votre épargne de la manière la plus fiscalement avantageuse.
De plus, tout retrait de placements destinés à vous procurer un revenu de retraite devrait se faire en maximisant l’efficience fiscale. Aussi, vos revenus de retraite devraient vous permettre de maintenir le même taux marginal d’imposition tout au long de votre retraite. N’oubliez pas que chaque source de revenus est imposée différemment. Par exemple, les revenus provenant du RPC/RRQ, de la Sécurité de la vieillesse et des REER/FERR sont imposés au plein taux, alors que les sommes retirées de votre CELI sont libres d’impôt.
Les retraits des comptes non enregistrés (c'est-à-dire les retraits de fonds qui ne sont pas dans un régime comme un REER ou un FERR) sont un peu plus complexes. D’une part, la plus-value des placements (intérêts, dividendes, gains en capital) est imposable. D’autre part, le capital que vous avez investi n’est pas imposable, et les gains en capital et les dividendes de sociétés canadiennes sont imposés à un taux nettement inférieur à celui de l’impôt sur le revenu.
Grâce à un plan de retraite en bonne et due forme, vous toucherez des revenus de retraite provenant des sources les plus avantageuses sur le plan fiscal, ce qui assure une imposition uniforme.
Mettre en place les mesures de protection nécessaires pour votre retraite : mandat de protection et testament
Rédiger un plan de retraite en bonne et due forme est le gage d’une retraite qui sera confortable dans la durée, mais c’est aussi une tâche complexe. La bonne nouvelle, c’est que vous n’avez pas à l’élaborer vous-même, notre équipe s’en chargera pour vous.
Pour plus d’information, contactez notre équipe!
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